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理财,仅仅理的是“钱”吗?

国庆假期最后一天,我到图书馆逛了逛,发现了一本非常不错的理财类图书,它刷新了我的财富观。这本书就是国际著名财富管理专家李·布劳尔(Lee Brower)所写的《财富的智慧》。我们通常意义上的理财是储蓄、投资基金、股票、房产、外汇等,但这本书告诉我,这些仅仅是财富管理的一项——金融管理。我们还忽略了另外三项——我们的核心资产、经历资产、贡献资产。它们都能给我们创造财富。

正如这本书在开篇所言:我们总是无止境地追求幸福安康的生活,而金钱则往往被我们认为是达成这一目标的关键。我们赋予了金钱空前的权限,让它来划分我们的生活——包括我们的工作、家庭和人际关系。是的,现在金钱成了衡量人们生活是否幸福的、是否成功的主要标准。是否有房子、有没有好车、能不能周游世界、孩子能不能上好学校、老人能不能得到好的照顾,这些都需要钱。所以,许多人都想到理财,开始规划自己的开支和收入。

但,理财,仅仅是“理钱”吗?不是的。

理财,即管理财富。所谓财富,我认为,有暂时和永久之分。所谓暂时的财富,包括你的工资收入、企业盈利收入、车子、房子等这些所有能用数字衡量的财富;所谓永久财富,包括能为你创造价值的能力、经历(特别是有作品,如案子、企业、成就与失误)、名声或影响力、贡献,还有个人健康、人脉关系,这些别人拿不走的财富。为什么说前者是暂时的财富呢,因为这些财富是用来消费和使用的,它们仅仅经过自己的手而已,别人可以通过金钱、商品甚至债务从我们身边拿走。大多数人的悲哀之处在于,总是紧紧抓住这些暂时的东西,而忘记了自己永久拥有的。所以,许多人发现,自己一直在理财,最终还是什么也没剩下。

那么,如何才能避免这种现象呢。国际著名财富管理专家李·布劳尔给我提供了一个办法,那就是布劳尔象限。

布劳尔象限

布劳尔将我们的资产分为四类:核心资产、金融类资产、经历资产、贡献资产。其中核心资产包括家庭、健康、幸福、个人价值、独特的才能等等,这是人们最常忽略但却是最重要的资产;金融资产,也就是大多数人理财关注的领域,包括金钱、房产、退休养老保险、生意、珠宝黄金等;经历资产,包括教育、好的和糟糕的经历、信誉、养成的习惯等;还有贡献资产,即税收、选择权、控制权、慈善捐款、个人经历分享等。

布劳尔将这四项资产比作人生这辆车的四个轮子。

想象有一辆车行驶在高速路上。这辆车有一个轮胎充气过量,而另外三个轮胎却充气不足。你认为车辆行驶会平稳吗?

肯定不会。那辆车很快就会左右摇摆不定直至几乎失控! 现在,设想这辆车象征着你的生活方式。我们生活中的经济活动——收入、支出、投资、 购置并保有资产——代表着其中的一个轮子。第二个轮胎象征着我们的核心是:我们的信仰,我们的家庭、健康、智慧,以及独特的才能。第三个轮子喻示着我们的经历:教育背景、智慧见识、人生阅历、人脉圈子、声誉技巧。第四个轮子代表着因感恩之心而生的贡献——不仅仅经济上的,还包括时间和精力上,以及人际关系和个人经历的分享。

对我们大多数的人来说,我们过多地关注于其中一个轮子——经济活动或者说金融资产,而忽略了另外三个轮子,导致人生这辆车总是上下颠簸,磕磕绊绊。我们想一想是不是:大多数人年轻时用生命赚钱,老了用钱来续命,还有一些比较强的人是由于家庭原因导致事业衰败、生意亏损。

那么,如何把握四个轮子平衡呢?如何让我们的人生更富足,更幸福呢?布劳尔根据这四个象限为我们提供了一个“四个篮子”计划。

四个篮子计划

第一个篮子叫“捐款篮子”,他建议每月10%的收入房子这里篮子里面作为贡献资产,用于慈善事业,可以是捐款,也可以是服务他人所需要的支出。
第二个篮子是“经济稳定篮子”,这个篮子主要是为了投资自己,在分配给捐款篮子和支付其他账单之前把一部分钱放入这个篮子当中,主要是为你和你的家庭提供经济上的安全和稳定。
第三个篮子叫“经济独立篮子”,这个篮子主要用于使你在经济上独立,并能提高生活质量的投资上。一旦存款超过了消费,我们就获得了自由。随后这部分自由的收入可以谨慎而有策略地投资在低风险的增长上,比如退休计划、基金、房产上。
第四个篮子“发家致富篮子”,这个专门是用来进行高风险金融投资的。

这四个篮子是有顺序和次第的,在前一个篮子分配和满足之后才能进行下一个。我认为这是结合我这几年理财经历感悟最深的一点。实际的情况是,我们大部分人的前两个或三个篮子是空的,而且在此情况下还把自己需要的钱投到了经济独立和高风险的投资项目的。比如大多数股民就是这种情况,在自身经济稳定和经济独立不足的情况下就开始把投入高风险的股市当中,最后血本无归。

为什么要将捐款篮子放在第一个呢?布劳尔认为捐款等做贡献可以增强我们的感恩之心,还能促进我们做正确的决定减少冲动消费。我们永远不会对自己的金融资产感到满足,只有把象限内的项目和慈善结合,才能想要做得更多更好。不过,按我的理解,我们通过捐赠等慈善事业可以帮助我们在工作、事业、财富创造不顺利时给予信心和责任。当然, 这个比较功利的想法。

如果说,普通人的理财关注的是个人,那么布劳尔象限则在个人理财的基础上还关注家族财富的积累和传承。他将家族财富分为5个阶段。

家族传承5阶段

首先每个每个家庭或个人都又一个初始阶段,即游荡者,就像刚开始找工作的年轻人,来回折腾,在社会上漫无目的地闲逛。当有些人醒悟过来后,或者找到自己的爱好、优势之后,那就开始了第一阶段,即奋斗者。奋斗者乐于寻找自身激情的过程中突破界限,进入某一行业领域工作,或开始创业来实现财富和开始有意义的生活。

第二阶段是驱动者,在经过第一阶段的奋斗后,个人或家庭略有盈余,开始有了财务方面的稳定和保障,但仍不太满足,此阶段是财富成长阶段,奋斗者时不时被自己所创造出的成果所激励,这一阶段的意义是更多的是能识别自己的特长所在,并借助各种机遇予以实现。

第三阶段是成就者。此时个体变得成熟,与更大的社会有机体互动并为其出力。这一阶段,对家族来说,一般属于一代或者二代,他们经过奋斗已经为家族积累了雄厚的基础和财富。

第四阶段是到达者,一般为二代或三代,这一阶段的人或家族心态开始发生变化,事业有成的人大多开始自我满足,不再像一代那样奋斗。

第五阶段沉潜。一般来说在第四阶段顺风顺水的家族或个人会过渡到这一阶段,主要是因为那些一代们(奋斗者或成就者)发现后代子孙缺乏一套教育、训练、协助家庭成员,开始退而结网,重建自身成功的背景,二代、三代们或逐渐走向衰落或开始再次积蓄力量。所以一般有富不过三代的说法。李·布劳尔在书中写道:“家族财富的传承有可能就像过山车,攀至拱门顶端的路程漫长而艰辛,在顶端俯瞰美不胜收,而下降或返回地面则是弹指一挥间。我们可以把拱门想象成财富阶段的直观体现:它的曲线从地面上升,在某点达到最高值,之后开始降低,最后急降回地面。”

从初始状态的游荡者,到奋斗者、驱动者、成就者、到达者,最后的沉潜者,我们可以对比一下各自家族或个人所处的阶段,然后采取相应的措施,更进一步。

PS: 本文首发我的头条号:所有理财的人都错了,理财不是“理钱”!